877sun.com:依托金融科技 民营银行开拓普惠金融的有益探索

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民营银行通常积极拥抱金融科技,部分民营银行还有互联网巨头作为股东支持,在开展金融科技在普惠金融领域的应用方面有着得天独厚的优势。二者皆是我国多层次金融服务供给体系的有益补充。

撰文|曾蔷 王金瑞

近年来,党中央、国务院高度重视普惠金融业务发展,曾多次强调要强化对市场主体的金融支持,增强政策的针对性和时效性,有效缓解企业特别是中小微企业融资难、融资贵问题。2020年以来,人民银行、银保监会曾多次出台文件以及指导意见,引导银行加大对小微、三农等薄弱领域支持力度,推动普惠金融事业的发展。截至6月末,全国银行业普惠型小微企业贷款余额13.7万亿元,同比增速28.4%,较各项贷款高15.3个百分点。

普惠金融取得如此成效,这其中商业银行发挥了主力军的作用。在普惠金融的赛道之上,不同梯度银行竞相发力,国有银行以及股份制银行凭借庞大的营业网点以及强大的科技力量,领跑在前;而城商行、农商行立足于本地,充分发挥地理优势,加速前进;除此之外,民营银行在互联网的助推之下跑步登场,逐渐形成了差异化竞争力,吉林亿联银行便是这“后浪”中的一朵“浪花”。

作为东北首家民营银行,亿联银行成立之初便确立了 “数字银行,智慧生活”的战略定位与“打造普惠大众,赋能生活的智慧银行”的发展愿景,努力践行“微存、易贷”的普惠金融理念。截止2020年6月末,该行亿联易贷累计授信534万户,累计放款845亿元,美团生意贷累计授信6万户,累计放款28亿元。

对民营银行而言,如何在激烈的竞争中打造特色化优势是其需要深刻思考的问题。亿联银行行长张其广于近日在接受中国网财经记者专访时表示:“民营银行通常积极拥抱金融科技,部分民营银行还有互联网巨头作为股东支持,在开展金融科技在普惠金融领域的应用方面有着得天独厚的优势。二者皆是我国多层次金融服务供给体系的有益补充。”

全流程智能风控破解小微融资难点

目前我国小微企业数量庞大,已然成为国民经济的重要支柱,是经济持续稳定增长的坚实基础。相关数据显示,中小微企业(含个体工商户)占我国全部市场主体的比重超过90%,贡献了全国80%以上的就业,60%以上的GDP,对“六稳”和“六保”有着重要意义。

但不容忽视,小微企业发展虽迅速,融资难、融资贵问题却一直制约其发展,今年深受疫情的影响,原本抵御经济波动能力较弱的小微企业更是雪上加霜,一些企业甚至走到了生死边缘。

提及小微企业融资难、融资贵的难点,张其广对此感触颇深,他坦陈,一是小微企业经营数据不透明导致融资难。银行贷款利率通常是在自身资金成本的基础上加上一定的风险溢价。由于小微企业大多没有征信记录,且自身经营管理不完善,财务数据不准确。金融机构难以对小微企业进行准确评估。二是小微企业抗风险能力差导致融资贵。小微企业由于自身业务受宏观经济环境、国家政策等原因,抗风险能力较差,经营不稳定,缺乏有价值的抵押资产。因此金融机构对小微企业的贷款利率较高。

在张其广看来,要想解决小微企业融资难、融资贵的问题,需要从四方面着手。一是完善国家征信体系,加强失信惩戒,提高社会诚信观念。二是开放国家机构数据,如工商、税务、海关、水电等企业数据,为商业银行完善风控模型提供支持。三是建立多层次的金融服务供给体系,丰富多层次资本市场建设,推动中小企业直接融资市场发展。四是鼓励金融科技在普惠金融领域的应用。鼓励金融机构加大科技投入,探索大数据、人工智能等在企业融资方面的应用。

众所周知,商业银行的小微之难主要在于小微企业的风险难控。张其广表示,信息不对称、缺乏可抵押资产、风险收益倒挂,是小微企业信贷的难点。线上小微信贷业务,相较传统线下审核模式,在客户信息获取、信贷资质判断及额度利率设定方面,局限性更大。亿联银行在充分评估外部风险、内部资源的基础上,就小微企业信贷业务的开展,重点突出与合作平台在商业模式和产品风控维度的联合设计,同时强化内部风险模型数据能力,对资产进行全流程风险把控。

他进一步分析到,相较于传统银行,亿联银行在小微信贷风控方面,通过对线下信审理论及实践进行研究,将线下审核体系进行模块化解析、线上标准化开发,从而实现小微信贷业务线上审核的落地。线上风控,在一定程度上降低了线下审核主观判断的干扰,其客观性及高效性,也使得该行能够更好的契合到小微企业短平快的信贷资金需求。

值得关注的是,目前亿联银行已开展的普惠金融业务涉及到农贷、税贷,以及与股东方合作的美团生意贷业务,在合作模式和产品风控维度进行了有针对性的设计,目前资产质量表现相对稳定,风险可控。

得益于普惠金融规模的显著增长,亿联银行成立以来可谓是实现了跨越式发展,截至6月末该行总资产规模347亿元,实现营业收入5.91亿元,净利润1.42亿元。

围绕“科技驱动业务发展”价值观提升普惠金融可得性

“目前普惠金融领域形成了国有及股份制大中银行、中小城商行及农商行、民营银行及互金机构三足鼎立的局面。”针对目前普惠金融的发展格局,张其广如是说到。

张其广进一步表示,大中银行依靠遍布全国的网点、低廉的资金成本,主要面向位于城镇,运营情况良好,有清晰财务记录及可抵押资产的小微企业。中小银行立足于本地,主要面向乡镇,通过大量的基层客户经理投入来进行营销和尽调,基于传统村社关系网络来缓解信息不对称。民营银行利用互联网进行获客,877sun.com:依托金融科技,构建自动化审批流程,客户群体更下沉。这三大普惠金融供给体系分别面对不同客群,有效提高了金融服务的可得性。

在张其广看来,与其他中小银行相比,亿联银行优势在于,一是科技与风控能力优势。在成立初期,亿联银行就认识到科技金融的发展趋势,确立了“数字银行,智慧生活”的战略定位和“打造普惠大众,赋能生活的智慧银行”的发展愿景,充分运用互联网技术,努力提高金融服务覆盖率,践行普惠金融。亿联银行通过互联网获客,依托大数据、人工智能等技术建立风控体系,实现了贷款申请线上化,审批流程自动化,并将金融科技创新应用于农村金融、消费金融和小微金融领哉。如亿联银行推出了亿农贷,农户足不出村就可获得贷款,具有线上申请、实时审批、自动放款、随借随还的特点,额度从500元到20万元,利率只有年化7.92%,极大地提升了农民贷款的效率。该产品推出1年多时间,已覆盖吉林省5个地区1000余个村,为近万名农户发放贷款3.25亿元。预计2021年将实现省内全覆盖,服务农户至少10万户,解决农民融资的“最后一公里”的问题。世界银行对“亿农贷”给予高度肯定,荣获国际零售银行家颁布的“2020年度最佳创新产品大奖”。

另一个优势在于,民营银行通常积极拥抱金融科技,部分民营银行还有互联网巨头作为股东支持,在开展金融科技在普惠金融领域的应用方面有着得天独厚的优势。二者皆是我国多层次金融服务供给体系的有益补充。

具体而言,亿联银行围绕“科技驱动业务发展”价值观,打造了一支敏捷、高效、专业的科技与风控团队,以打造柔性信息科技战略为支撑,从资源柔性、系统柔性、研发柔性、运行柔性等四个维度着手,不断提高科技能力的支撑强度。基于数据与模型驱动,构建了大数据核心风控体系以及综合决策引擎、反欺诈系统、AI算法平台等核心风险管理系统。

据悉,截至目前,该行已申请发明专利44项、软件著作权57项,版权1项获得国家高新技术企业认证。

在利用股东优势挖掘客户资源方面,张其广介绍,该行的主要股东包括中发金控与美团点评,美团点评拥有700万合作小微商户和8亿注册个人客户,该行第一款线上贷款产品——亿联易贷,就是面向美团白名单用户的消费贷款产品。此后亿联银行又与美团合作了面向小微商户的生意贷产品。截止2020年6月末亿联易贷(美团项目)累计授信534万户,累计放款845亿元。美团生意贷累计授信6万户,累计放款28亿元。

普惠金融的“普”指的是普遍,让更多人享受到金融服务,“惠”指的是优惠,金融服务的价格普罗大众都能负担得起。“当前金融科技及民营银行在普惠金融领域的探索,加大促进了金融服务“普”与“惠”的结合。部分民营银行与互联网企业利用大数据、人工智能等技术进行风控建模,能够精准评估企业风险,做到秒级审批,定价千人千面。且申请流程线上化,无需抵押与担保,极大精简了申请流程。”张其广说道。

张其广

亿联银行行长

1972年10月生人,中共党员,博士学位,注册会计师。1993年参加工作以来,先后任职于中国人民银行和城市商业银行,曾任哈尔滨银行行长兼首席财务官,2018年5月任吉林亿联银行行长。张其广有着多年的金融从业经验,特别是在小额信贷、农村金融等普惠金融领域有着丰富的实践探索和管理经验,是业内普遍认可的小额信贷专家。张其广是哈尔滨市第十二届政协委员,哈尔滨市第十五届人大代表、财经委副主任,哈尔滨市青年联合会副主席,中关村股权协会副会长。先后获得黑龙江省五四青年奖章、黑龙江省五一劳动奖章和哈尔滨市突出贡献中青年专家等荣誉称号。

近年来,党中央、国务院高度重视发展普惠金融。作为地方金融供给重要有生力量的中小银行,在普惠金融供给侧的发力尤为关键。如何在激烈竞争中打造差异化的发展优势,做好普惠金融的同时实现自身发展与壮大?如何积极拥抱数字科技,创新服务模式,提高服务效率?普惠金融如何实现商业模式可持续发展?成为摆在中小银行面前的重要议题。中国网财经重磅推出“中小银行普惠金融之道”系列高端访谈栏目。

统筹:孙朋浩

设计:栗   宁

撰稿:曾   蔷  赵雅芝   王金瑞

开发:杨   雪  孙   毅

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